LTV DTI DSR 대출할 때 꼭 알아야하는 상식

집을 사기 위해 대출을 할 때 또는 이미 살고 있는 집을 담보로 대출을 할 때 우리는 주택담보대출을 하게 된다

대출상담을 할때 자주 등장하는 용어 LTV DTI DSR을 알아보자

은행은 이 3가지 LTV, DTI, DSR을 계산해서 돈 빌리는 사람의 돈갚을 수 있는 능력을 평가해서 돈을 빌려준다

 

 모르면 상담시 어려움을 겪게 된다

그게 뭐지? 찾아봐도 모르겠고... 겁먹을 필요 없습니다

실생활에 꼭 알아야하는 LTV DTI DSR를 순서대로 정리 나아가 DTI DSR 계산하는 방법까지 마스터해 보자

1. LTV

주택담보가치에 따른 대출금비율

너 살집이 얼마니? 그거보고 돈 빌려줄께

가지고 있는 집 얼마니? 그거보고 돈 빌려줄게입니다

주택담보가치에 따른 내가 받을 수 있는 대출금비율, 즉 내가 얼마나 빌릴 수 있나입니다

한 번 더 설명하자면, 주택을 담보로 대출을 하려고 하는데 

내가 사고자 하는 집 또는 이미 가지고 있는 집에 대한 담보로 

은행에서 내가 받을 수 있는 대출가능한 금액을 말한다

 

예를 들어 내가 1억의 아파트를 구입예정, 또는 1억의 아파트를 가지고 있는 중

대출을 신청한다면 은행에서 대출상담원이 LTV60% 까지 대출 가능합니다라고 하면

내가 받을 수 있는 한도 대출금액은 6000만 원이 되는 것이다

 

여기서 중요한 건 내가 앞으로 구입예정인 1억 원짜리 주택, 내가 이미 1억에 구입한 주택의 가격을

은행에서 주택의 가치를 1억으로 쳐 주지 않는다는 것이다

주택에 가치를 결정하는 건 시세 또는 감정에 따라 가치를 평가를 한다

이 평가는 누가 하느냐 

아파트는 KB시세에 기준으로 하고, 경매는 감정가 공신력 있는 평가자료가 담보의 가치를 결정한다

 

자 이제 LTV가 이해되었나요 참 쉽지요^^

근데!!! 은행에서는 LTV만 적용해서는 대출 안 해주죠

은행에서는 대출의 조건, 더 제한을 겁니다

DTI라는 걸로요

이건 뭘까요

2. DTI

총부채상환비율

총부채상환비율 어려워 보이죠

이건 쉽게 말해

너 1년 동안 얼마 벌어?

너 얼마나 갚을 능력이 되니?

너 다른 대출도 있니? 거기서 내는 이자는 얼마야?

를 포함하고 있는 DTI

더 쉽게 이해 가봅시다

DTI=(대출받을 원리금+기타 대출이자)를 연봉으로 나누기

여기서 원리금이란? 원금+이자를 말합니다 

기타 대출에 원금 빼고 내고 있는 이자만 따지는 게 보이시죠

 

DTI는 돈을 빌리는 사람의 연봉과 이 사람이 이미 다른 대출의 이자는 얼마인지 체크합니다

DTI40%를 예를 들어보죠

연봉이 5천만 원인 사람이 대출상담을 갑니다

대출 상담원이 DTI 40% 까지 됩니다라고 말한다면

2000만 원까지 대출 가능하다고 이해하시면 됩니다

음... 집 사는데 2천만 원이라 ㅎㅎㅎ

이건 1년간 내가 갚을 돈이 2천만원, 

1년 동안 내가 갚아야 할 금액이 2천만 원이 넘지 않는 선에서 빌려준다는 뜻입니다

집 살 때 대출기간을 10년 20년 30년 다양하죠

연봉 5천만 원인 사람이 DTI 40% 을 적용해 20년간 대출을 진행하면

2000만 원*20년= 총 4억 원의 대출을 받을 수 있습니다

참고로 주택담보대출은 최대 35년까지 가능합니다

 

은행마다 다른 DTI 40%, DTI 50% 보셨죠 뭐가 대출이 더 많이 나올까요

DTI비율이 높을수록 대출가능 금액이 많아집니다

 

DTI 계산은 내가 한 달에 돈을 어느 정도 갚을 수 있는지 미리 계산해서 예산을 짜 볼 수 있습니다

은행대출 상담 전에 미리 계산해서 간다면 도움이 될 것입니다

 

DTI 계산기사용방법

 

계산기를 클릭/ 연소득입력 합니다

 다른 대출금이 있다면

기대출금액-기대출사용 기간(개월수)-기대출금리 입력

이번에 내가 받고 싶은 대출

대출예정금액-예정대출기간(개월수)-예상대출금리 입력

 

http://ssoseyo.com/index.html

금융계산기

 

자  LTV, DTI에 대해 알아봤는데, 이해가 되었나요

DTI 조금 어려웠다고요? 걱정 마세요

성격이 비슷한 DSR을 공부하고 나면 DTI에 대한 이해도가 쑥 올라갑니다

그럼 마지막 DSR을 알아볼까요  

DSR은 두 번째 배웠던 DTI과 비슷한데요, 

좀 더 제한을 두는 DSR 가봅시다

DSR도 공부해서 위에 링크로 계산해 보아요

 

3. DSR

총부채원리금상환비율

DSR은

너 연봉얼마야? 

다른 대출의 원금과 이자(원리금)는 얼마내고 있니?

를 따지는 것입니다

 

DTI의 복습!!! DTI과 DSR을 비교하면 더 쉬워요

 

DTI= (대출받을 원리금+기타 대출이자)를 연봉으로 나누기

DSR=(대출받을 원리금+기타 대출원리금)을 연봉으로 나누기 

원리금이 뭐였더라  원금+이자

 

DTI과 비슷해 보이죠? 더 많이 따지고 있는 DSR이 보이나요

기타 대출에 원리금 부분입니다.

DTI는 기타대출 이자만 고려했다면

DSR은 기타 대출의 원금까지 포함해서 원리금(원금+이자)으로 계산이 됩니다

자 이렇게 되면 DSR은 조건이 더 까다롭다는 걸 느끼시죠 

 

1.DTV 2.DTI 3. DSR을 공부해 봤는데요 

뒤로 갈수록 대출한 사람의 갚을 능력을 좀 더 고려? 한 게 보이시죠

DSR은 은행이 좀 더 안전하게 돈을 빌려주기 위한 규제이며

돈을 빌린 사람의 갚을 능력을 더 많이 본다입니다

 

오늘은 LTV, DTI, DSR에 대해서 쉽게 알아봤는데요

다음번엔 심화과정 집사님이  DSR을 적용해서 집을 사는 실무 내용을 다뤄보겠습니다

집사씨는 6억원짜리 아파트를 살려고 합니다

집사님은 이미 다른 대출과 자동차 할부금도 갚고 있습니다

집사씨는 집 사는데 대출을 얼마나 받을 수 있을지 궁금하다면 구독해 주세요^^

감사합니다

 

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